Как SaaS-сервису наладить приём международных платежей от клиентов из разных стран?

У вас онлайн-сервис по подписке, и клиенты платят за него из Германии, США, Турции и Казахстана. Каждому нужен способ заплатить, а вам нужно получить эти деньги на счёт. Приём международных платежей для SaaS зависит от двух вещей: от страны, где зарегистрирована ваша компания, и от того, кто платит — частные люди или компании.

Если ваша компания зарегистрирована в США или Европе, вы выбираете между карточным процессором, например Stripe, и посредником-продавцом (merchant of record), например Paddle. Процессор берёт меньшую комиссию, но налоги в странах клиентов остаются на вас. Посредник-продавец берёт больше и берёт налоги на себя.

Разработчику из России Stripe и Paddle закрыты, и у него есть три маршрута: криптовалюта от иностранных клиентов по внешнеторговому договору, российская платёжная компания с приёмом иностранных карт и своя компания за рубежом.

У разработчика из Казахстана, Армении или Узбекистана картина другая: Stripe там тоже закрыт, зато Paddle и Lemon Squeezy открыты, а в Казахстане работает ещё и PayPal. Нужна ли компания за рубежом, зависит от страны регистрации, и до её открытия стоит свериться с таблицей о том, где из 40 стран работают Paddle, Lemon Squeezy, Stripe и ещё шесть сервисов.

Какой бы путь вы ни выбрали, способов оплаты на сайте стоит держать два: основной способ — для карт, запасной — для клиентов, у которых карта не проходит. Тарифы в статье взяты с сайтов платёжных компаний на сентябрь 2026 года.

У онлайн-сервиса есть три пути приёма международных платежей

Способов заплатить за подписку из другой страны много, но для бизнеса они складываются в три пути:

• Карточный процессор, подключённый к вашей компании. Stripe и похожие компании принимают карты по всему миру и переводят деньги на ваш расчётный счёт. Продавцом остаётесь вы, и налоги, споры с клиентами и счета остаются вашими.
• Посредник-продавец. Paddle, Lemon Squeezy и FastSpring продают ваш продукт от своего имени: клиент платит посреднику, посредник платит вам, а налоги в десятках стран он считает и сдаёт сам.
• Криптовалюта как дополнительный способ. Клиент платит USDT из своего кошелька, и страна, где выпущена его карта, не имеет значения. Карты это не заменяет, зато удерживает клиентов, чью карту процессор отклонил.

ЮKassa, Робокасса и Продамус — это карточные процессоры, работающие с российскими компаниями. У них есть отдельный канал для зарубежных карт, и стоит он заметно дороже обычного.

У карточного процессора комиссия ниже, а налоги в странах клиентов остаются на вас

Карточный процессор — это посредник между картой клиента и вашим расчётным счётом. Он показывает форму оплаты на сайте, списывает деньги с карты и раз в несколько дней переводит вам накопленную сумму за вычетом своей комиссии.

Открыть аккаунт у процессора может компания из страны, которую он обслуживает. Stripe работает примерно в пятидесяти странах: в США, Великобритании, странах ЕС, Сингапуре, ОАЭ, Японии. России в этом списке нет, и на сентябрь 2026 года Stripe прямо пишет, что не обслуживает пользователей, находящихся в России и Беларуси.

Комиссия Stripe зависит от страны аккаунта. Аккаунт в США платит 2,9 % плюс 30 центов за платёж американской картой, ещё 1,5 %, если карта иностранная, и ещё 1 %, если нужна конвертация валюты. Например, клиент из Бразилии платит американскому онлайн-сервису 20 долларов, и комиссия Stripe за этот платёж составит 5,4 % плюс 30 центов, то есть около 1,4 доллара. Если учёт подписок ведёт Stripe Billing, к этому добавляется 0,7 % от оборота. Перед выбором процессора полезно понять, из чего складывается комиссия за онлайн-платежи и как её снизить.

Рядом со Stripe обычно стоит PayPal: части клиентов в Европе и США он привычнее карты. Продавцу из России PayPal закрыт так же, как Stripe. Клиенты иногда спрашивают, можно ли заплатить через PayPal криптовалютой. Продавец в любом случае получает обычные деньги, а сама возможность зависит от страны клиента, поэтому стоит заранее узнать, кому доступен приём криптовалюты через PayPal.

Продавцом при работе с процессором остаётесь вы, и на вас лежит всё, кроме самого списания:

• Налоги. Налог с продаж считается по стране клиента, и в каждой стране вам нужно зарегистрироваться, посчитать его и сдать отчёт.
• Оспаривание платежа через банк (чарджбэк). Клиент может отозвать платёж через свой банк. Спор с ним ведёте вы, и штраф за проигранный спор платите тоже вы.
• Счета и возвраты. Счета компаниям, возврат денег за неиспользованный период и переписка по ним — ваша работа.

Онлайн-сервису с бухгалтером и юристом такая нагрузка привычна. Команде из трёх человек она даёт повод посмотреть на посредника-продавца.

Посредник-продавец Paddle или Lemon Squeezy берёт налоги на себя

Посредник-продавец — это компания, которая продаёт ваш продукт от своего имени. Клиент из Берлина оформляет вашу подписку, но в чеке и в выписке по карте у него стоит Paddle, и для клиента продавцом является Paddle:

• Налог начисляет Paddle. В чек попадает немецкий НДС, и в немецкую налоговую его сдаёт Paddle.
• Платёж принимает Paddle. Деньги клиента приходят на счёт Paddle, а не на ваш.
• За возврат отвечает Paddle. Клиент, который передумал, пишет в Paddle, и деньги ему возвращает Paddle.

Вы поставляете продукт посреднику, а он переводит вам выручку за вычетом налогов и своей комиссии.

Комиссия у посредника-продавца выше, чем у процессора. Paddle берёт 5 % плюс 50 центов с каждого платежа. Lemon Squeezy берёт те же 5 % плюс 50 центов, и часть платежей у него обходится дороже. FastSpring работает по той же схеме посредника, и его тариф здесь не сравниваю.

За эту комиссию посредник снимает с вас три заботы:

• Налоги. НДС в ЕС и Великобритании, налог с продаж в штатах США — посредник регистрируется, считает и сдаёт всё сам. Онлайн-сервису с частными клиентами в двадцати странах это экономит месяцы работы.
• Споры и возвраты. Оспаривание платежей через банк ведёт посредник, и от споров страдает его репутация у банков, а не ваша.
• Учёт подписок и счета. Продления, смена тарифа, пробные периоды и счета компаниям у посредника уже есть.

Платите вы за это не только комиссией, но и контролем:

• Страница оплаты. Она выглядит так, как решил посредник, и переделать её можно лишь в заданных им пределах.
• Сроки выплат. Выручка приходит по расписанию выплат посредника, а не в день платежа.
• Имя в выписке. Клиент видит в банковской выписке Paddle или Lemon Squeezy, а не название вашего онлайн-сервиса, и часть споров начинается именно с этого.

Для читателя из России главное другое. Paddle не регистрирует продавцов из России и Беларуси и не проводит платежи покупателей из России. Lemon Squeezy не выплачивает деньги в Россию и не принимает платежи от российских клиентов. Обе политики действуют на сентябрь 2026 года.

То, что Paddle и Lemon Squeezy для России закрыты, не отменяет самого выбора, перед которым стоит любой онлайн-сервис: отдать сделку Merchant of Record или провести платёж через платёжный шлюз и остаться продавцом по документам самому. Во втором случае налоги в странах клиентов и споры по картам никуда не исчезают, а возвращаются к вам вместе с деньгами, и до выбора стоит понять, чем Merchant of Record отличается от платёжного шлюза и когда нужен каждый.

Налоги в странах клиентов весят больше, чем разница в комиссии

Разница в комиссии между процессором и посредником-продавцом невелика: у Stripe платёж иностранной картой стоит 4,4 % плюс 30 центов, у Paddle — 5 % плюс 50 центов, то есть посредник дороже на 0,6 процентного пункта и на 20 центов с каждого платежа. На платеже в 20 долларов это 1,2 доллара против 1,5. Настоящая разница лежит в налогах. У цифровых услуг для частных клиентов правило почти везде одно: налог платится по стране покупателя.

• Евросоюз. С частного клиента из ЕС берётся НДС его страны: в Германии 19 %, во Франции 20 %. Продавец вне ЕС регистрируется в едином окне ЕС для уплаты НДС (One Stop Shop): это одна регистрация в одной стране союза, через которую сдаётся декларация по всем странам ЕС. Порога по обороту у такого продавца нет, и обязанность возникает с первой продажи; порог в 10 000 евро действует только для компаний, зарегистрированных в одной стране ЕС. Правила действуют на сентябрь 2026 года.
• Великобритания. Зарубежный онлайн-сервис, который продаёт цифровые услуги британским частным клиентам, обязан зарегистрироваться по НДС в Великобритании без порога по обороту и начислять 20 %. Правило действует на сентябрь 2026 года.
• США. Общего НДС нет. Налог с продаж вводит каждый штат сам, и в одних штатах подписка на онлайн-сервис им облагается, а в других нет. Регистрироваться в штате нужно, когда продажи туда переходят его порог по сумме или числу сделок, и пороги у штатов разные. Так на сентябрь 2026 года.

С клиентами-компаниями проще. Если покупатель — компания с налоговым номером, в ЕС и Великобритании работает обратное начисление НДС: налог платит покупатель у себя в стране, а вы выставляете счёт без налога. Онлайн-сервису, который продаёт только компаниям, посредник-продавец нужен куда меньше.

Отсюда правило выбора. Если вы продаёте частным людям во многих странах, посчитайте, во что обойдётся бухгалтер по налогам двадцати стран, и сравните эту сумму с разницей в комиссии. Если вы продаёте компаниям или в одну-две страны, процессор выйдет дешевле и оставит вам больше контроля.

Что делать российскому разработчику, которому закрыты Stripe и Paddle?

Российскому онлайн-сервису с иностранными клиентами закрыты оба главных пути сразу. Рабочих маршрутов три, и у каждого своя цена.

Криптовалюту от иностранных клиентов можно принимать по внешнеторговому договору

Российская компания может принимать от иностранных клиентов криптовалюту, чаще всего USDT. В России с 1 сентября 2026 года действует Федеральный закон от 04.08.2026 № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах». Он запрещает принимать цифровую валюту в качестве оплаты за товары и услуги, но делает исключение для расчётов по внешнеторговым договорам между резидентами и нерезидентами.

Для онлайн-сервиса это значит следующее. От клиента-иностранца по внешнеторговому договору принимать USDT можно, от клиента из России — нельзя. Как составить договор и отчитаться по валютному контролю, решает ваш бухгалтер: закон новый, и практика по нему только складывается.

Для крупных счетов компаниям остаётся банковский перевод через SWIFT, но из России он идёт через банки-посредники неделями и доходит не всегда. Прежде чем предлагать клиенту-компании USDT вместо перевода, стоит сравнить, чем криптоплатежи отличаются от банковских переводов по комиссиям, срокам и рискам.

Перед таким же выбором стоят не только онлайн-сервисы. Магазину, школе или студии тоже приходится решать, как получить деньги из-за рубежа, если карты не проходят, а Stripe и PayPal закрыты.

ЮKassa, Робокасса и Продамус принимают иностранные карты для российской компании

Российское юрлицо можно оставить и подключить у российской платёжной компании отдельный канал для зарубежных карт. Деньги приходят на ваш российский счёт в рублях. На сентябрь 2026 года условия такие:

• Робокасса принимает иностранные Visa и Mastercard из более чем 130 стран. Комиссия составляет 9,9 %, сумма одного платежа — от 1 до 7 000 евро.
• Продамус берёт 10 % за платежи зарубежными картами Visa, Mastercard и Maestro в евро и долларах. Деньги обычно приходят на следующий рабочий день.
• ЮKassa по умолчанию проводит карты российских банков. Приём иностранных карт включают по заявке, которую рассматривает менеджер, и он же называет условия и комиссию.

Комиссия около 10 % примерно вдвое выше, чем у посредника-продавца или у процессора с платежом иностранной картой, зато маршрут работает без зарубежной компании. Онлайн-сервису с чеком 10–30 долларов и небольшим оборотом он часто подходит лучше всего: решает число клиентов, которых вы иначе теряете, а не размер комиссии.

Компания в США через Stripe Atlas закрыта тем, кто живёт в России

Самый прямой ход — открыть компанию в стране, которую обслуживает Stripe, и принимать платежи через неё. Stripe Atlas регистрирует компанию в США (LLC или корпорацию в штате Делавэр) за 500 долларов и открывает ей аккаунт Stripe.

Atlas — часть Stripe, а Stripe не обслуживает пользователей, находящихся в России, и на сентябрь 2026 года ссылается на санкции, которые запрещают услуги по регистрации компаний людям в России. Основателю, живущему в России, этот путь закрыт. Основателя с российским паспортом, живущего в другой стране с местным адресом и документами, по отдельности проверяют Atlas, Stripe при открытии аккаунта и банк, и на любом шаге возможен отказ.

Регистрация стоит 500 долларов, а содержание компании обходится дороже год за годом:

• Бухгалтерия и отчётность. Американская компания сдаёт отчётность в США независимо от того, где живёт основатель, и за это платят нанятому бухгалтеру.
• Налоги штата и страны. Ежегодный сбор штата Делавэр и федеральные налоги США добавляются к налогам страны, где вы живёте.
• Банковский счёт. Нужен банк, который откроет счёт компании основателя с российским паспортом и не закроет его через полгода.

Онлайн-сервису с оборотом в несколько тысяч долларов в месяц это часто дороже, чем комиссия любого другого маршрута.

Криптоплатежи для SaaS нужны клиентам, которым иначе не заплатить

Криптовалюту в качестве оплаты за подписку добавляют ради клиентов, которым нечем заплатить иначе:

• Разработчик из Аргентины. Валюту он покупает с лимитами, и карты в долларах у него может не быть.
• Компания из Нигерии. Процессор отклоняет её карты из-за высокого риска мошенничества по стране, хотя сама компания честная.
• Фрилансер с гонорарами в USDT. Деньги у него уже в криптовалюте, и выводить их ради подписки за 30 долларов он не станет.

Для таких клиентов кнопка «оплатить криптовалютой» на странице оплаты — единственный путь к вашему тарифу.

Платят они, как правило, не биткоином, а стейблкоином. Стейблкоин — это токен, курс которого привязан к доллару: 1 USDT стоит 1 доллар и сегодня, и завтра, и счёт за подписку на 49 долларов не превратится в 44 за час. Самый ходовой у клиентов — USDT, следом идёт USDC, и перед подключением стоит решить, какой стейблкоин выбрать бизнесу для приёма оплаты.

USDT выпускается в нескольких сетях, и в каждой это отдельная версия токена: TRC20 в сети TRON, ERC20 в Ethereum, BEP20 в BNB Chain. Перевод в сети, платежи из которой вы не принимаете, до вас не дойдёт. Поэтому стоит принимать платежи хотя бы в TRON и Ethereum и заранее разобраться, чем форматы USDT отличаются друг от друга и что это значит для бизнеса.

У клиентов из Евросоюза свои условия. С 2024 года в ЕС действует регламент MiCA, крупные биржи перестали торговать USDT для клиентов из ЕС, и у европейцев на руках чаще USDC. Онлайн-сервису с европейскими клиентами полезно знать, какие стейблкоины можно принимать в Европе после MiCA.

От карты криптоплатёж отличается двумя вещами, и обе важны для подписки:

• Оспорить платёж через банк нельзя. Клиент не может отозвать перевод, и деньги, пришедшие на счёт, остаются у вас.
• Автоматического списания нет. Кошелёк клиента ничего не спишет сам, и каждое продление клиент подтверждает рукой.

Для подписки это значит, что деньги за продление приходится просить у клиента, а не списывать с его карты.

Как подключить приём криптовалюты на сайте: на свой кошелёк или через криптопроцессинг?

Принимать USDT можно двумя способами, и разница между ними в том, кто сверяет платежи.

Свой кошелёк подходит для приёма оплаты, пока клиентов мало

Свой кошелёк — это адрес на сайте и ручная сверка: кто заплатил, сколько и за какой тариф. Для десяти клиентов это работает, для сотни превращается в работу отдельного человека.

Криптопроцессинг выставляет счёт и подтверждает оплату сам

Криптопроцессинг делает то же, что карточный процессор: выставляет счёт на точную сумму, следит за переводом в сети, подтверждает оплату и отправляет уведомление на ваш сервер, что тариф можно включать. Подключить криптопроцессинг можно тремя способами:

• Платёжная ссылка. Вы отправляете клиенту адрес страницы оплаты в письме или чате, и код на сайте не нужен.
• Виджет. Готовая форма оплаты вставляется на страницу тарифа рядом с кнопкой оплаты картой.
• API. Ваш сервер сам создаёт счета и получает уведомления об оплате, и криптовалюта встраивается в ваш учёт подписок.

Онлайн-сервису обычно нужен API, и перед подключением полезно знать, что проверить в API криптоплатежей.

Так работает и CryptumPay — криптопроцессинг, у которого есть отдельное предложение для онлайн-сервисов по подписке. Для вас это выглядит так. Клиент платит из кошелька, которым уже пользуется, и заводить аккаунт или ставить приложение ему не нужно. Какой бы монетой он ни заплатил, вы получаете USDT. Комиссия — 1 % с успешного платежа, при больших оборотах она снижается до 0,5 %. Подключиться можно платёжной ссылкой, виджетом или через API, и проверка проекта обычно занимает один рабочий день. Продление клиент подтверждает в своём кошельке сам, а о пришедшей оплате ваш сервер получает уведомление.

У каждого пути своя механика продления подписки

Подписка — это цепочка платежей, и продление на каждом пути устроено по-своему:

• Карточный процессор. Карта сохраняется при первой оплате, и процессор списывает деньги за продление сам: у Stripe за это отвечает Billing. Клиент ничего не подтверждает, а вы получаете уведомление, если карта отклонена.
• Посредник-продавец. Автопродление, пробные периоды и смена тарифа у него уже настроены: вы задаёте тарифы, остальное делает посредник.
• Криптовалюта. Кошелёк не даёт списывать деньги без спроса, поэтому за несколько дней до конца периода вы выставляете счёт, а клиент подтверждает его в кошельке. Устроено это так же, как продление у компаний, которые платят по счёту.

Онлайн-сервисы, принимающие криптовалюту, обычно совмещают продление по напоминанию с оплатой вперёд: квартал или год со скидкой. Тогда клиент подтверждает платёж не двенадцать раз в год, а один. Если продления и пополнения в криптовалюте станут для вас основным сценарием, стоит отдельно разобраться, как устроены регулярные криптоплатежи для SaaS.

Какой путь подходит вашему онлайн-сервису?

Выбор зависит от того, где зарегистрирована ваша компания и кто ваши клиенты:

• Компания в США или ЕС, клиенты — компании. Карточный процессор: Stripe или местный аналог, счета без НДС по обратному начислению, комиссия ниже, чем у посредника-продавца.
• Компания в США или ЕС, клиенты — частные люди во многих странах. Посредник-продавец: комиссия чуть выше, зато налоги двадцати стран — его забота.
• Российская компания, клиенты за рубежом, небольшой оборот. USDT от иностранных клиентов по внешнеторговому договору и российская платёжная компания с приёмом иностранных карт за 10 % для тех, кто платит картой.
• Российская компания, серьёзный оборот и команда. Своя компания за рубежом с процессором, если основатель живёт не в России и готов оплачивать содержание компании.

Отдельный случай — онлайн-сервисы, чья аудитория ценит анонимность: VPN, прокси, инструменты приватности. У них криптовалюта — основной способ оплаты, подключать её стоит первой, и разобраться в этом можно на примере того, как VPN-сервису подключить оплату криптовалютой.

В любой из этих ситуаций способов оплаты стоит держать два. Клиент, у которого не прошла карта, редко пишет в поддержку: он закрывает вкладку. Второй способ на странице оплаты обходится дешевле потерянного клиента, и в этом главная причина, зачем бизнесу несколько способов оплаты.

Что в итоге

• Приём международных платежей для онлайн-сервиса идёт одним из трёх путей: через карточный процессор, подключённый к вашей компании, через посредника-продавца или криптовалютой как дополнительным способом.
• У процессора комиссия ниже: у Stripe для аккаунта в США это 4,4 % плюс 30 центов за платёж иностранной картой в долларах и 5,4 % плюс 30 центов с конвертацией валюты. Налоги в странах клиентов при этом остаются на вас. Посредник-продавец берёт 5 % плюс 50 центов и берёт налоги на себя.
• Если вы продаёте частным людям во многих странах, считайте налоги, а не проценты. Если продаёте компаниям, процессор выгоднее.
• Российскому разработчику Stripe, Paddle и Lemon Squeezy закрыты. Ему остаются USDT от иностранных клиентов по внешнеторговому договору, российская платёжная компания с приёмом иностранных карт за 10 % и своя компания за рубежом.
• Криптовалюта не заменяет карты, а добирает клиентов, которым карта недоступна. Продление в ней подтверждает клиент, поэтому онлайн-сервисы предлагают оплату вперёд.

Вопросы и ответы

Stripe в России работает или нет?

Нет. Stripe не обслуживает пользователей, находящихся в России и Беларуси, и российской компании аккаунт не откроет; так на сентябрь 2026 года. Открыть аккаунт на компанию в другой стране можно, если основатель живёт там и проходит проверку Stripe и банка. Картой российского банка заплатить зарубежному онлайн-сервису тоже нельзя: Visa и Mastercard остановили работу с российскими банками в марте 2022 года.

Работает ли Lemon Squeezy в России?

Нет, ни для продавца, ни для покупателя. Россия не входит в страны, куда Lemon Squeezy выплачивает деньги, и платежи от клиентов из России он не принимает; политика действует на сентябрь 2026 года. Lemon Squeezy с 2024 года принадлежит Stripe, но остаётся отдельным продуктом со своим списком стран, и проверять нужно именно его список.

Подходит ли Stripe Atlas россиянам?

Тем, кто живёт в России, — нет: Stripe не обслуживает пользователей в России и ссылается на санкции, запрещающие регистрацию компаний для людей в России. Тем, кто живёт в другой стране с местными документами, формально да, но основателя по отдельности проверяют Atlas, Stripe при открытии аккаунта и банк. Это положение на сентябрь 2026 года, и оно может измениться в любую сторону.

Принимает ли ЮKassa платежи из-за рубежа, а Робокасса и Продамус?

Все три принимают иностранные карты, но по-разному. У Робокассы есть канал зарубежных карт из 130 с лишним стран с комиссией 9,9 % и лимитом 7 000 евро на платёж, у Продамуса — приём карт Visa, Mastercard и Maestro в евро и долларах с комиссией 10 %. ЮKassa включает иностранные карты по заявке через менеджера, и условия называет он. Деньги во всех трёх случаях приходят на российский счёт в рублях; тарифы на сентябрь 2026 года.

Как принимать оплату в USDT?

Нужно решить три вещи: куда принимать, в каких сетях и по какому договору. Принимать можно на свой кошелёк с ручной сверкой или через криптопроцессинг, который сам выставит счёт и подтвердит оплату. Платежи стоит принимать хотя бы в сетях TRON и Ethereum, потому что USDT в каждой сети — отдельная версия токена. Российской компании принимать USDT можно только от иностранных клиентов по внешнеторговому договору: это исключение из запрета закона № 282-ФЗ, который действует с 1 сентября 2026 года.

Эта статья не является юридической или налоговой консультацией: правила по НДС, налогу с продаж, валютному контролю и приёму криптовалюты зависят от страны и меняются, и перед подключением любого способа оплаты стоит проверить их с бухгалтером или юристом.